Finanszírozási lehetőségek leendő otthonunkhoz

Legyen szó ingatlan építéséről vagy meglévő vásárlásáról, a családi fészek finanszírozása több forrás kombinációjából is történhet. Az önerő mellett élhetünk hitellel és állami támogatásokkal. Cikkünkben ezt a témakört járjuk körbe.

Az önerő 

Önerőnek nevezzük azt az anyagi forrást, ami hitelintézet bevonása nélkül képződik. Így a családi, baráti kölcsönök is ide tartoznak. Ha ingatlanunk megvásárlásához banki hitelt is igénybe veszünk, az önerő mértéke sok mindent meghatároz. Meglévő ingatlan vásárlása esetén például nagyobb hitelösszegre számíthatunk a bankoktól, mint leendő ház építkezése esetén. Ennek oka egyszerű: a már meglévő ingatlan fedezetként szolgál a bank számára, míg egy ház terve kevésbé kézzelfogható. Ha tehát építkezésre adjuk a fejünket, számítsunk rá, hogy nagyobb arányú önerőre lesz szükségünk.  

Állami támogatások 

Napjainkban, ha a családalapítás is a rövid távú céljaink között szerepel vagy már van/vannak kiskorú gyermekeink, akkor az önerő mellett az állami támogatások között is érdemes körülnézni. Ezek sokszor kedvezőbb anyagi lehetőségeket rejtenek és akár vissza nem térítendő támogatásként is kamatoztathatóak. Ezzel csökkenthetjük a külső forrásból bevont, kamatos hitelek mértékét. Az alábbi támogatásokat érdemes fontolóra venni: 

- CSOK: Ha mi és a választott ingatlan is megfelel a CSOK feltételeknek, akkor vissza nem térítendő támogatás is lehet belőle. Igényelhetjük jövendőbeli gyermekre/ gyermekekre, viszont ha nem teljesül az igért gyermekvállalás, akkor az összeget vissza kell fizetni. Ha teljesül vagy már meglévő gyermekekre igényeljük, az önerő részét is növelheti ez a támogatás. Fontos kritérium a gyermekek mellett az ingatlan. A CSOK-ra jogosult települések kibővültek a falusi CSOK keretében, melyre előreláthatólag 2022 nyaráig számíthatunk. A CSOK további hatalmas előnye az illetékmentesség, amivel milliókat spórolhatunk. Így tehát az egy gyermeket vállalók is jól járhatnak. Emellett tetőtér beépítésére is igényelhetjük. Építkezőknek, új ingatlant vásárlóknak az áfamentes CSOK tud csökkenteni a kiadásain. 

Kamattámogatott CSOK-hitel: ennek a támogatásnak a lényege, hogy az állam átvállalja a banki hitel kamatainak egy részét, amennyiben azt CSOK-kal vásárolt ingatlanra igényeljük.  

- Babaváró kölcsön: ez lényegében egy hitelfajta, ami orvosi pecséttel ellátott 12 hetes magzat igazolásától számítva kamatmentessé válik. Egy gyermek esetén a kamatokat az állam fizeti, 2 gyermek esetén a fennmaradó hitel 30%-át, 3 gyermek esetén pedig 100%-át elengedi az állam. Gyermekvállalás meghiúsulása esetén viszont nekünk kell a kamatokat is visszafizetni. Maximálisan így 10 millió Ft-ot igényelhetünk. 

- Zöld hitel: ha minimum BB energetikai besorolású ingatlant vásárolunk, kedvező kamatozású hitelt igényelhetünk.  

Banki hitel 

Számtalan hitellehetőség közül válogathatunk a bankoknál. A hitel futamideje, kamatozása (fix, változó) és rugalmassága azok a tényezők, amiket érdemes átgondolnunk. A másik oldalról pedig a bank megvizsgálja a hitelkérelmező hitelképességét és annak megfelelően állíthat fel egyéni konstrukciókat. A hitelintézmény ilyenkor az igénylő jövedelmét és a fedezetet veszi alapul. A jövedelemre azért van szükség, mert ez alapján tudja az intézmény kiszámítani a hiteligénylő havi maximális törlesztő képességét. Több szereplő is bevonható adóstársként vagy kezesként. A bankok figyelnek arra, hogy maximum a jövedelem fele vonható be törlesztésre és ebbe beletartoznak más, korábban felvett hitelek is.  

Ahogy korábban említettük, már megépült, kész ingatlan vásárlása esetén nagyobb hitelarányra számíthatunk az önerőhöz képest. Ennek oka, hogy a pénzintézetek fel vannak arra készülve, hogy a hiteligénylő elmulasztja a hitelfizetést, ezért általában a hitelből megvásárolni kívánt ingatlant jelölik meg fedezetként. Ha a hiteles nem fizet, az az ingatlanjába is kerülhet. Mivel ezzel a bankok bebiztosíthatják maguk, egy frekventált, jó vásárlóerővel bíró környék ingatlana esetén nem kizárt, hogy 20-80% is lehet az önerő-hitel aránya.  

Cikkünk megírásában az Építkezési Információk voltak a segítségünkre.  


Ezt a bejegyzést 2022. február 17-én tettük közzé.